Les structures des systèmes de paiement

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Les structures de paiement couvrent « les instruments de paiement » qui sont à l’origine des ordres de paiement, « l’architecture des systèmes de paiement » qui peuvent varier sensiblement d’un système à l’autre suivant les objectifs et les participants, enfin « la gestion des risques » qui comprend l’analyse des risques, la prévention et le traitement des crises.

La gamme des moyens de paiement connaît un profond renouvellement avec l’introduction de nouvelles technologies (bandes magnétiques, micro-processeurs, numérique, internet), mais les nouveaux instruments de paiement se heurtent aux habitudes acquises qui évoluent beaucoup plus lentement. En outre l’appropriation des nouveaux moyens de paiement est très variable suivant les usagers. De ce fait des ruptures apparaissent dans la chaîne de traitement des infrastructures de paiement.

L’architecture des systèmes de paiement se ramène à un certain nombre de cas types dotés de caractères spécifiques. Ils dépendent des technologies disponibles ainsi que des besoins des clients qui ont des ordres de priorité variables. Un système de paiement doit comprendre plusieurs sous- systèmes adaptés à plusieurs clientèles et capables de communiquer. Mais la technologie a des effets contradictoires : dans un premier temps elle favorise la diversification des filières suivant les nouvelles technologies et
les segments de clientèle ; dans un deuxième temps, elle conduit à la con-centration des systèmes, aménage des passerelles, établit des interconnexions pour augmenter les volumes traités, assurer la continuité technologique et baisser les coûts.

Enfin la gestion des risques sera longuement examinée car elle est au cœur des réflexions concernant l’impact des systèmes de paiement sur leur environnement économique et monétaire. L’interopérabilité, l’interban- carisation, les interconnexions ont amélioré le rendement des systèmes mais ont aussi créé de nouveaux risques. Certains sont des risques interbancaires classiques que la communauté bancaire et les autorités de tutelle savent traiter, d’autrès sont à la fois plus difficiles à appréhender et plus difficiles à prévenir. C’est le cas des risques systémiques.